За десятиліття, що минули з часів пригод Остапа Бендера, більшість з нас погодилися з гаслом “Автомобіль не розкіш, а засіб пересування”. На жаль, це засіб для багатьох досі залишається розкішшю – принаймні, далеко не кожен в змозі придбати його за рахунок власних коштів. Що робити?
Ну, машину можна придбати за рахунок позикових коштів, вдавшись до однієї з програм банківського автокредитування. Це найбільш відомий народу шлях.
По-друге, засіб транспорту можна взяти в оренду з викупом, тобто в лізинг. Такий спосіб придбання менш популярний, але має ряд своїх переваг.
Частенько можна зустріти також пропозиції придбати автомобіль в розстрочку. Але при найближчому розгляді виявляється, що під цим терміном ховається або той же кредит, або, набагато частіше, – той же лізинг. Схоже, що останнім часом це у лізингових компаній мода така: замінювати незвичне і страшне “лізинг” на слово, пестить слух ще в радянські часи. Ми спробували розібратися, в чому різниця між цими поняттями і як краще придбати автомобіль.
“Ринок автокредитування не активний, як і авторинок в цілому”, – так ситуацію з кредитами коментує провідний експерт сектора розвитку кредитування і страхування Олег Качмар. Дійсно, за даними асоціації “Укравтопром”, в 2014 році продажі нових авто в Україні скоротилися на 55% (старих – на 47%), а за перші півроку 2015-го легковиків продали вже на 70% менше, ніж за аналогічний період невдалого минулого року. Правда, до кінця півріччя відставання дещо скоротили – нинішній червень став “всього лише” на 45,7% гірше торішнього. “Ринок автокредитування все ще перебуває в стані падіння. Високі ціни на покупку роблять придбання автомобіля недоступним як за готівку, так і в кредит”, – вважає начальник відділу управління мережею відділень і прямих каналів, експерт з автокредитування Інна Демченко.
Часи, коли на загальне задоволення клієнти масово брали кредити для при придбання авто, банки охоче їх видавали, а торговці транспортними засобами з азартом підраховували відсотки зростання продажів, канули в лету.
“Загальна причина більш низької активності в сфері автокредитування – економічна ситуація, – говорить директор департаменту по продуктах роздрібного бізнесу Ярослав Сковрон. – Перший аспект – ринковий попит. Зазвичай в складних економічних умовах населення зводить до мінімуму такі” сімейні інвестиції “, як нова машина , так що попит на автомобілі на ринку в цілому низький “. З іншого боку, вказує експерт, і самі банки не готові інвестувати в побудову і підтримку належної мережі для продажу автокредитів: при такому низькому попиті на авто вона не буде завантажена, і інвестиції в найближчому майбутньому не окупляться. А хто в нинішні нелегкі часи стане вкладати кошти без конкретної і добре прораховуваної віддачі?
“Другий аспект – обмеження в ліквідності, з яким зараз стикається банківський ринок. Є, звичайно, винятки, коли банки спеціалізуються саме в автокредитуванні, і вони продовжують працювати у своєму сегменті для того невеликого попиту, який існує. Але в цілому фінустанови, які сьогодні успішно залучають депозити, все-таки воліють спрямовувати кошти у вигідне кредитування, наприклад, кредитні картки або кредити готівкою. Як наслідок, якщо банк сьогодні видає кредити готівкою – для клієнтів по депозитах це позитивний сигнал про його стабільність“, – продовжує Ярослав Сковрон.
Також потенційний покупець автомобіля може взяти його в лізинг (від англійського дієслова “to lease” – “здавати в оренду”). І він дійсно недалеко пішов від звичайної оренди – хіба що припускає в кінці цієї угоди повний викуп орендованого майна. На практиці шлях до лізингу починається так само, як і до банківського кредиту – з походу в автосалон. Ви обираєте собі авто, після чого звертаєтеся в лізингову компанію. Компанія купує цю машину за свої гроші, і здає вам її в оренду. На відміну від придбання авто в кредит, ви при цьому не стаєте його власником: воно належить лізинговій компанії. І треба згадати, що існує два види лізингу: фінансовий та оперативний. В даному випадку нас цікавить саме фінансовий лізинг, що передбачає повний викуп нами орендованої машини. При оперативному вона повертається назад, як при звичайній оренді.
Дісталося, звичайно ж, нині і лізингу – правда, не без користі для клієнтів. “Автопродажі значно впали за останній рік, і обсяги продажів лізингових послуг також знизилися, – констатує Людмила Золотарьова. – У таких умовах, з метою залучення клієнтів компанії йдуть на великі поступки, і лізингоодержувач за ті ж гроші може придбати послугу з набагато більшим покриттям і наповненням. Дилери масово проводять вигідні акції, в тому числі хороші цінові пропозиції“. З іншого боку, вказує експерт: “Кількість банків, так і лізингових компаній, що фінансують, скоротилася, тому отримання будь-якого виду розстрочки на покупку ускладнилося фактором пошуку реально працюючої компанії”.
У банківського кредиту в порівнянні з лізингом є дві вагомі переваги. Об’єктивно він, як правило, дешевше. І зі сфери сприйняття споживачем він куди більш звичний. У тому числі й через більш раннього проникнення на український фінансовий ринок – набагато більше людей встигли скористатися банківськими послугами, значить, і сприятливу рекомендацію від знайомих найімовірніше отримати з приводу цієї послуги. Та й для розуміння лізинг дещо складніше, ніж аналог простого “позичити грошей”.
Зате в користуванні лізинг значно простіше. Причому з самого початку. Як правило, лізингові компанії пред’являють до своїх клієнтів помітно менш жорсткі вимоги, ніж банки.
Часто для оформлення договору достатньо паспорта, ідентифікаційного коду та водійського посвідчення.
Ні ваш дохід, ні наявність якоїсь власності багато компаній взагалі не цікавить. Що й не дивно – адже автомобіль залишається у їх власності, і забрати його назад, якщо ви підведете з виплатами, їм простіше і дешевше, ніж банку. Відповідно, і ризики у них нижче.
“Якщо врахувати вартість послуги в кінцевому підсумку, то лізинг вже перестав бути набагато дорожчим, ніж кредит. Практично за ті ж гроші клієнт отримує не тільки фінансування, але й цілий комплекс супутніх послуг – починаючи від реєстрації та зняття з обліку, страхування, врегулювання страхових випадків, закінчуючи заправкою палива, проведенням гарантійних і негарантійних ремонтів, сезонної заміною і зберіганням шин і багато іншого“, – стверджує Людмила Золотарьова. В принципі, клієнт може наповнити договір будь-яким зручним для нього сервісом за своїм бажанням.
Тим більше виявляються переваги лізингу, якщо “якщо щось трапиться”. Справа в тому, що лізингові компанії є великими корпоративними клієнтами і для станцій технічного обслуговування, і для страхових компаній, тому користуються своїми преференціями у випадку, наприклад, ДТП. Тобто вам не потрібно турбуватися ні про отримання виплат від страхової компанії, ні про якесть обслуговування свого автомобіля. У підсумку, як каже Людмила Золотарьова: “В умовах дуже низьких обсягів продажів на автомобільному ринку складно говорити про популярність лізингу. Але сміливо можна сказати, що люди все більше звертають увагу на цю послугу і виявляють зацікавленість у її використанні”.
Чого багато зараз на ринку, так це пропозицій купити автомобіль в розстрочку. Колись під цим малося на увазі, що ви купуєте товар (безпроцентно) з оплатою частинами. Таким чином виробник просто заохочував вас, збільшуючи свій обсяг продажів, економлячи на складських послугах, прискорюючи оборот коштів і тд.
Але розстрочка має й інші іпостасі. “Вона, як правило, є безвідсотковим кредитом. При цьому клієнта, швидше за все, будуть очікувати такі витрати, як: комісія при оформленні кредиту, щомісячна комісія або придбання страхових полісів. У частині загальної переплати, з точки зору позичальника, розстрочка суттєво не відрізняється від класичного кредиту“, – говорить Інна Демченко. Але сьогодні на ринку присутні і набагато більш нехитрі пропозиції. Наприклад, один великий банк пропонує автомобілі в розстрочку, описуючи безліч переваг (начебто GPS безкоштовно). Але при найближчому розгляді це виявляється звичайним кредитом з декларованими ставками 28-35% річних.
Найчастіше розстрочка виявляється лізингом. При цьому часто йдеться про привабливі (у порівнянні зі звичайним банківським кредитом) умовах. Наприклад, ви можете укласти договір на термін від 1 року до 6 років, з першим внеском від 20% і безвідсотковим першим роком: за цей термін ви можете погасити до 50% вартості автомобіля. Потім з вас візьмуть всього 12-15% річних на залишок.
Є правда, одне “але”: як правило, лізинг не може бути дешевше банківського кредиту на придбання такого ж товару, так як джерелом фінансування цих операцій є той самий банківський капітал. Тому лізинг обходиться хоч трохи (нехай на 1-2% річних), але дорожче. А низькі ставки по оголошеннях, як правило, означають одну з трьох – або мова йде про акційну модель або партнерську програму (по якій якийсь із банків дає ще більш вигідні умови). Або “за дужками” в рекламному оголошенні залишається ряд витрат. Або спочатку вартість авто в даній пропозиції дещо завищена.
Нинішні банкіри воліють захищати себе від можливих розчарувань за допомогою строгих вимог до потенційних позичальників і взяття якогось майна в заставу.
Як нам розповіли в одній великій фінустанові, процедура автокредитування досить проста. Для початку ви вибираєте авто в салоні. Потім відправляєте електронною поштою копії своїх документів (паспорт, ідентифікаційний код і довідку про доходи за останні 6 місяців) у відділ кредитування банку, який вам підкажуть в салоні. Якщо ви одружені (заміжня), то до цього доведеться додати свідоцтво про шлюб, а також код і довідку про доходи вашої половинки.
Щоб отримати кредит, вам необхідно продемонструвати, що регулярні доходи вашої сім’ї дозволять оплачувати щомісячні платежі.
Деяким банкам достатньо, щоб вони лише трохи перевищували ці платежі, особливо якщо мова йде про дороге авто. Наприклад, якщо ви берете кредит, по якому належить платити 50 тис. грн на місяць, а ви заробляєте 60 тис., то ви знайдете добрий банк, який це влаштує. Але якщо ви заробляєте 6 тис., а платити треба 5 тис., то, швидше за все, вам відмовлять. Втім, існують банки, які пред’являють жорстку вимогу: доходи повинні бути як мінімум в два рази більше платежів.
Але і це ще не все. Ви будете повинні продемонструвати наявність якоїсь власності – нерухомості або іншого автомобіля.
Якщо ж у довідці доходів замало, ви можете допомогти собі, привівши виписку руху грошей на своєму картковому рахунку або ще якось підтвердивши, що через вашу кишеню проходять повноводні фінансові потоки. Ну і, звичайно ж, банк перевірить вашу кредитну історію.
У партнерстві з дилерами деяких брендів банки можуть надавати дуже вигідні умови. Наприклад, зайняти для придбання декількох моделей відомого німецького бренду можна і під 0,01% річних (плюс одноразова комісія 2,99%, страхування КАСКО 7,6% та інші дрібниці). Але тільки на один рік і з авансом не менше 50%. “Такі програми можливі у випадку компенсації частини відсотків з боку імпортера або автосалону, який зацікавлений у продажу авто”, – пояснює Інна Демченко. Неважко здогадатися, що на такі жертви продавці йдуть відносно моделей, які потребують стимулювання попиту.
Але це, швидше, виняток із правил. “Відхід з ринку декількох основних гравців сприяв зростанню ставок”, – говорить Інна Демченко. І кредит на машину, поза акції або партнерської програми, може потягнути від приблизно 18% ефективної ставки аж до 35,5%.
…
Джерело: ПРАВДА УКРАЇНИ